Начиная с 2015 года, когда были внесены изменения в Федеральный закон № 127-ФЗ, граждане РФ официально получили право заявить о своем личном банкротстве, то есть финансовой несостоятельности. Эта процедура предусматривает официальное освобождение человека от непосильных долгов, позволяя избавиться от накопившихся задолженностей и возобновить свою финансовую деятельность без груза старых обязательств.
При этом, несмотря на признание банкротом, заемщик обязан попытаться частично погасить обязательства перед кредиторами исходя из стоимости своего имущества. Должники, чья суммарная задолженность находится между 25 тысячами и миллионом рублей, имеют возможность бесплатно пройти упрощенную внесудебную процедуру признания себя финансово несостоятельным путем обращения в многофункциональный центр госуслуг (МФЦ), но такой вариант доступен лишь тем гражданам, чьи активы недостаточны для взыскания долга судебными исполнителями (см. гл. 10, ст. 223.2-223.7 Федерального закона № 127-ФЗ). Для тех, кто набрал долгов свыше полумиллиона рублей, просрочил платежи минимум на три месяца и располагает имуществом, подлежащим изъятию, предусмотрена судебная форма объявления банкротства. Процедура судебного банкротства включает назначение финансовым управляющим специалиста, задача которого заключается в управлении активами банкрота и проведении торгов в случае неблагоприятного исхода дела. Вся финансовая нагрузка, включая оплату услуг управляющего, ложится на плечи самого должника. Процедура сама по себе длительная и может занять несколько месяцев или даже лет. Тем не менее важно понимать, что решение суда относительно продажи недвижимости принимается индивидуально и вовсе не обязательно ведет к продаже жилья должника.Какие решения принимаются при процедуре банкротства?
Суд может утвердить одно из трёх решений:
- Заключение мирового соглашения (при достижении компромисса сторонами);
- Реструктуризацию долгов, предоставляя возможность оплачивать задолженность частями сроком до трёх лет, исключив дальнейшее накопление штрафов и пеней (при наличии достаточного уровня дохода);
- Реализация имущества. Последний случай — наиболее болезненный для должника, поскольку влечет потерю собственности. Впрочем, закон устанавливает перечень предметов, не подлежащих изъятию, среди которых жильё, личные вещи, мебель ниже определённой стоимости, предметы быта и техники, используемые для профессиональной деятельности, материалы для обогрева дома и государственные награды.
Единственная жилплощадь: изъять нельзя оставить
По общему правилу единственную квартиру или дом лишить должника невозможно. Но существуют исключения:
- Если жилье относится к разряду элитного («роскошного»), то такое имущество реализуется, а взамен приобретается недвижимость, соответствующая социальной норме площади (обычно около 33 квадратных метров для одинокого собственника).
Ранее законодательство предусматривало невозможность изъятия единственной недвижимости, кроме случаев нахождения её в ипотеке. Однако судебная практика Верховного Суда существенно скорректировала этот порядок.
Судебный прецедент и новые законы относительно ипотечного жилья
До недавнего времени ипотечное жилье автоматически попадало в конкурсную массу и реализовывалось вне зависимости от добросовестности исполнения обязательств по кредиту. Теперь же ситуация изменилась: если такая недвижимость является единственным местом проживания должника и он своевременно платит взносы, то суды вправе исключить её из общего процесса распределения активов. Такое положение стало возможным после вынесенного Верховным судом постановления в июле 2023 года, закрепившего данное правило и ставшего основой нового законопроекта.
Законодательство уточняет условия сохранения ипотечного жилья:
- Должник обязан вовремя вносить платежи либо устранить возникшие задолженности перед началом процедуры банкротства (до трех месяцев).
- Погашение кредита требует привлечения внешнего финансиста, который будет погашать долг за счёт собственных средств.
Последовательность действий при сохранении ипотечного жилья следующая:
- Заключение отдельного мирового соглашения с банком-кредитором касательно ипотечного актива.
- Исключение жилого помещения из конкурсной массы без согласования с остальными кредиторами.
- Сохранение обязанности регулярного внесения платежей по ипотечному займу за счет привлеченных средств третьего лица.
Финансовая поддержка третьим лицом и ограничения
Тот, кто согласится поддерживать должника деньгами, принимает на себя риск долгосрочных (минимум три года) беспроцентных расходов. Закон предусматривает особый механизм резервирования части средств от продажи жилья (до 10%) для покрытия задолженностей первого и второго порядка.
Кроме того, важным моментом является тот факт, что полученные социальные пособия и компенсации (например, деньги за участие в специальных операциях) сохраняются за банкротом и могут использоваться исключительно для оплаты ипотеки.
Каковы перспективы нововведений?
Некоторые эксперты отмечают неопределенность новых норм: остаётся неизвестным, каким образом банки станут подходить к заключению мировых соглашений подобного характера и какова вероятность успешного заключения сделки, учитывая возможные риски банка и необходимость проверки платежеспособности сторонних плательщиков.
Тем не менее, изменения предоставляют гражданам дополнительную защиту от потери собственного жилья при соблюдении всех требований закона.